Forsikringsselskapene bruker gulrot og pisk i skadeforebygging
Forsikringsselskapene spiller en stadig viktigere rolle i forebygging av klimarelaterte skader på boliger og næringsbygg. Gjennom en kombinasjon av insentiver og krav, bidrar de til å redusere risikoen for skader og tap.
Forsikringsselskapene har lenge vært en viktig aktør i skadeforebygging. Med et klima i endring, mer nedbør og flere klimarelaterte skader på bygg og eiendom blir deres innsats stadig viktigere. De tilbyr kundetilpasset rådgivning og premierer forebyggende tiltak både før og etter skader. Dette kan inkludere tilstandsbefaringer og varsling av kunder etter farekartlegging. Slike tiltak fungerer som gulrøtter, som motiverer kundene til å ta ansvar for egen eiendom.
På den andre siden bruker forsikringsselskapene også pisk for å sikre at risikoreduserende tiltak blir gjennomført. Dette kan innebære krav til tilsyn, ulike pristrinn basert på alder på kritiske bygningsdeler, og differensiering på løsnings- og materialvalg med tanke på klimarobusthet som krav ved gjenoppbygging etter en skade. Forsikringspremien og egenandelen kan økes ved gjentatte skader, og det kan gis avkortning ved manglende forebygging.
En spørreundersøkelse utført av SINTEF og Finans Norge har kartlagt hvordan norske forsikringsselskaper forholder seg til fysisk klimarisiko. Seks selskaper av 13 forespurte svarte på undersøkelsen. Alt i alt viser undersøkelsen at bærekraft og skadeforebygging står høyt på agendaen.
Drivere og barrierer
Undersøkelsen viser at lovbestemmelser og politiske føringer er de viktigste driverne for forsikringsselskapenes skadeforebyggende arbeid, etterfulgt av krav fra kunder og gjenforsikrere, samt ekstremværhendelser. Den største barrieren er mangelen på data og måleparametere som kan brukes til å sette vilkår. Eksempler på dette er alder på taktekking og type drenering som har vært gjennomført på boligen.
Det er bred enighet blant respondentene om at finansnæringen bør gå sammen for å styrke insentivene til skadeforebygging. Et slikt felles ansvar kan gjøre det lettere å innføre piskordninger. Manglende koordinering og fri konkurranse mellom forsikringsselskapene fremmer gulrot-løsninger, mens pisk-løsningene er vanskeligere å iverksette i en slik situasjon. Forsikringsselskapene er også enige om at det fremover skal føres en tøffere linje mot kommunene, og at vi vil kunne se flere regressaker.
Naturbaserte løsninger
Naturbaserte løsninger går ut på å løse samfunnsutfordringer gjennom å ta utgangspunkt i naturlige prosesser og økosystem. For en eiendom kan dette innebære å etablere et regnbed eller et fordrøyende tak. Kun ett av forsikringsselskapene som svarte på undersøkelsen premierer naturbaserte løsninger i dag, men fire selskaper vurderer å innføre slike tiltak innen tre år. Dette viser en økende interesse for bærekraftige løsninger i forsikringsbransjen. Ikke uventet tilbys kundetilpassede produkter og tjenester i større grad til bedriftskunder, men svarene tyder på at differensiering også øker for privatkunder.
Samarbeid med produkt- og tjenesteleverandører er på fremmarsj. Fire av seks selskaper samarbeider allerede med leverandører av fuktsensorer og andre varslingssystemer. I tillegg vurderer flere selskaper samarbeid med tilbydere av service- og vedlikeholdsavtaler, varslingstjenester for vedlikehold og utskiftning av bygningsdeler, og tilstandsbefaringer på eiendommen.
Klimamonitor finans
Formålet med finansundersøkelsen var å finne ut av hva banker og forsikringsselskaper gjør for å fremme skadeforebygging i dag, og hva de tenker de kan gjøre i fremtiden. Datainnsamlingen foregikk i januar og februar 2025 og svarene ble behandlet digitalt og oppsummert i Excel.
Spørsmålene ble sendt ut av Finans Norge til bærekraftsansvarlige i banker og forsikringsselskaper blant deres medlemmer. Spørreundersøkelsen ble sendt ut til 13 ulike forsikringsselskaper, hvorav 6 svarte på undersøkelsen.
finansundersøkelsen ble gjennomført av SINTEF våren 2025.
Lisensiert under CC BY 4.0
Fri bruk mot kreditering
Bygningsmiljø med lokale overvannsløsninger. Foto: Sintef
Naturbasert tak- og bygningsmiljø. Foto: Sintef
